생애최초 디딤돌대출 한도 확대? 최신 기준 정리

생애최초 디딤돌대출은 주택도시기금이 운용하는 정책 모기지 상품으로, 생애 처음으로 주택을 구입하는 무주택 실수요자를 위해 설계된 저금리 대출 프로그램입니다. 2026년 현재 기준으로 최저 연 2.45%의 고정금리를 적용하며, 시중 은행 주택담보대출 평균 금리(연 4.5~5.5% 수준)와 비교하면 수천만 원의 이자를 절감할 수 있습니다. 대출 기간은 최장 30년까지 설정할 수 있어 월 상환 부담을 크게 줄일 수 있습니다.

소득 및 자산 조건

부부 합산 연 소득이 7,000만 원 이하이어야 하며, 생애최초 특례 적용 시에는 8,500만 원까지 완화됩니다. 순자산 기준은 5억 600만 원 이하이며, 대출 신청인과 배우자 모두 과거 주택 소유 이력이 없어야 합니다.

주택 가격 및 면적 조건

대상 주택은 전용면적 85㎡ 이하(수도권 외 읍·면 지역은 100㎡ 이하)이어야 하며, 주택 매매가격이 6억 원 이하인 경우에만 신청이 가능합니다. 분양권·입주권 취득 후 신청하는 경우에도 동일한 기준이 적용됩니다.

신청 채널 및 절차

주택도시기금 수탁은행(우리·신한·국민·하나·농협·기업은행)에서 직접 방문 신청하거나, 주택도시기금 포털(nhuf.molit.go.kr)을 통해 온라인 신청이 가능합니다. 매매계약 체결 후 잔금일 이전까지 대출 신청을 완료해야 하므로, 계약 전부터 은행에 사전 상담을 받아두는 것이 유리합니다.

2026년 기준 생애최초 디딤돌대출의 기본 대출 한도는 최대 3억 원이며, 신혼부부·2자녀 이상 가구는 최대 4억 원까지 확대 적용됩니다. 기본 금리는 소득 구간에 따라 연 2.45%~3.55%로 구분되며, 신혼가구·다자녀·청약저축 가입 기간 등에 따라 최대 0.7%p 추가 우대금리가 적용되어 실질 최저 금리는 연 1.85% 수준까지 내려갈 수 있습니다. 3억 원을 30년 원리금균등 상환 방식으로 빌릴 경우 월 납부액은 약 108만 원대로, 같은 금액을 시중은행에서 빌렸을 때보다 월 30~40만 원 이상 절감됩니다.

디딤돌대출은 실수요자 보호 목적의 정책 금융상품인 만큼, 대출 실행 후 위반 사항이 적발되면 대출금 즉시 회수 및 향후 정책 대출 이용이 제한될 수 있습니다. 자격 요건 충족 여부를 정확히 사전 점검하고, 아래 주요 유의사항을 반드시 숙지하세요.

• 실거주 의무: 대출 실행일로부터 1개월 이내 전입신고 완료 및 실거주를 유지해야 하며, 위반 시 기한이익 상실 처리될 수 있습니다.
• 주택 추가 취득 금지: 대출 기간 중 세대원 전원이 추가로 주택을 취득할 경우 즉시 대출이 회수되므로, 상속·증여 등의 상황도 반드시 기금 측에 사전 신고해야 합니다.
• 임대 전환 제한: 대출받은 주택을 전·월세로 타인에게 임대하는 행위는 금지되며, 담보 주택을 다른 용도로 전환할 경우에도 대출 약정 위반으로 처리됩니다.

아래 표는 2026년 기준 생애최초 디딤돌대출의 부부 합산 연 소득 구간별 적용 금리와 대출 한도를 정리한 것입니다. 소득이 낮을수록 더 낮은 금리가 적용되어 연 2.45%부터 시작하며, 우대 조건 충족 시 각 구간에서 최대 0.7%p 추가 할인이 가능합니다. 신혼부부 및 다자녀 가구는 일반 기준보다 한도가 1억 원 더 높게 책정됩니다.